2024年，各家保险公司又纷纷陆续新推出的高性价比的重疾险产品。奶爸测评了1502款保险后，选出值得推荐的几款重疾险在文中进行对比测评。
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重疾险产品一多，难免犯“选择困难症”。那么，重疾险怎么买？现在有哪些重疾险值得入手？奶爸提醒：重疾险千万不要跟风购买，否则害的只会是自己。
且重疾险本身就是最容易让人纠结的产品。
重疾险有没有必要买？到底是选定期还是终身？含身故还是不含身故？很多人看了一堆重疾险分析文章，可能也摸不着头脑。奶爸今天就根据这些重疾险的特点，分享每月都会整理的重疾险榜单给大家参考：
▍一、什么是重疾险？
▍二、重疾险怎么买？
- 重疾险保费预算是多少？
- 重疾险保额需要多少？
- 选择哪种重疾险产品类型？
- 重疾险病种保障怎么看？
- 重疾险的特色附加责任/可选保障需要考虑吗？
▍三、预算不多情况下，重疾险推荐
▍四、预算充足情况下，保障更足的重疾险推荐
▍五、少儿重疾险值得买吗？
▍六、奶爸总结
如果你想要更适合自己重疾险的专业建议，可以直接点击下方链接，奶爸根据您的情况给您实用建议；
所谓的重疾险，得了合同规定的重大疾病。如癌症、心脑血管疾病、脑中风等疾病，直接赔付现金。重疾险属于给付型的保险。
据银保监会的发病率数据显示，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。若不幸罹患重病，带给家庭的不仅仅是高昂的治疗费用；更是生病期间工作中止，收入中断，甚至是永久性收入降低。
重疾险的作用很大，却是最复杂的。在挑选重疾险之前，我们应该先搞清楚重疾险的分类有哪些：
早期的重疾险并没有那么多分类，只保重疾，甚至连轻症、中症都没有。随着保险行业的快速发展，重疾险作为最受消费者青睐的健康险种。保障内容也不断得到完善，增加了轻症、中症、身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等功能。
重疾险产品更新迭代，产品众多，那么重疾险怎么买呢？想要买重疾险省下50%保费吗？正好奶爸可以给您支支招，点下方链接看看吧~
重疾险的类型是很多，若我们对主要的保障责任内容有一定的了解，在挑选时也会轻松很多。其实，选择重疾险时还是要看清楚保障责任。
下面奶爸整理了一些常见的重疾险保障内容，和大家简单分析一下：
根据上述表格，重疾险的选择可以从这5点进行考虑：
买重疾险要想不踩坑，第一步，就是要控制你的保费预算。如果仅从预算角度进行分析的话，不同类别的重疾险价格对比是这样的：
多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）
终身重疾>定期重疾（长期>一年期）
含身故>不含身故
返还型>消费型
还有癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能，选择附加功能越多，费率也自然会越高。
其实，买保险是为了转移风险的，千万不要让它成为你的负担。一般情况下，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。
根据奶爸服务过上千个家庭的经验，这样既不会造成过大的经济压力，基本上也可以把需要的保障配齐。最重要的还是要结合自己的实际情况。
比如你家里有的负债、或者大额的一些固定支出。那么就要适当降低你的保费预算，千万不要打肿脸充胖子。
保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀，可是保额不够治病，那就没有意义了。
重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失，包含治疗费、康复费和收入损失。
那么，重疾的治疗和康复成本是怎样的呢？奶爸简单整理了几项重大疾病的治疗费用，仅供参考：
虽然国家医保一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时的医疗费用，但仍然存在不少限制。
而且，每个地方由于经济状况不同，医保所能报销的比例也有所差异；再加上地区医疗资源分布不均衡，不少重疾患者不得不选择异地就医；这样报销会受到很大影响，需要自己承担的部分也大幅提升。
根据这些现实状况，再参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率最高的几种。奶爸建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。最好能覆盖3-5年的家庭开支。
最近奶爸整理在售的重疾险产品时发现，有一些重疾险产品会在特定年龄，多赔一部分保额。
https://xg.zhihu.com/plugin/782c9328d3719438374d4914f2df22da?BIZ=ECOMMERCE在确保保额充足的情况下，大家就要开始攻克一系列难题：
“长期or短期”
“非返还型or返还型”
“身故保障or不含身故保障”
“单次赔付or多次赔付”
等等......奶爸和大家慢慢分析：
1）保障期限选长期or短期？
保障期建议选择长期保障，最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的，可以选择保定期，但保额一定要足够。
为什么重疾险的保障期限要选择长期的呢？据《2019年全国最新癌症报告》数据统计，全国恶性肿瘤新发病例数392.9万人。相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。
其中，恶性肿瘤发病率随年龄增加逐渐上升。到80岁年龄组达到发病高峰，80岁以上年龄组发病率略有下降。
通过《2019年全国最新癌症报告》的不同年龄人群恶心肿瘤发病率数据，我们发现：
0－19岁：男性恶性肿瘤发病率略高于女性；
20～49岁：女性发病率高于男性； 50岁及以上：
男性发病率高于女性。
从年龄分布看，恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升。40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平；从40岁以后开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。
从上述的数据来看，无论从保障充足或是划算的角度，奶爸还是建议优先考虑保终身；这样，才能在离世之前都有保障。
什么情况下考虑选择保70岁这种定期重疾险呢?
预算不足的情况下：可以选择定期保障，但是保额一定要足。
用于加保的情况下：如果想要更全面的重疾保障，也有适当增加保障。
其实终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。
2）返还型重疾险or非返还型重疾险？
非返还型重疾险和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费。
很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白。虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还。这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？
其实，返还型保险的本质就是多交一笔钱。保险公司用这笔钱去理财，然后到期了把本金还给我们，自己赚一笔利息。
那我们为什么不把这笔钱留下来，自己去理财？
关于返还型重疾险那些坑，奶爸不在这里细说；感兴趣的朋友可以点击了解：《为什么我不推荐买“返还型保险”！》
总而言之，保险归保险，理财归理财。奶爸还是建议优先选择消费型或者储蓄型重疾险，千万不要为了所谓的“返还”而降低保额。如果做好了保障，又有闲钱可以获得长期稳定的理财投资的话，可以考虑一下年金险：
https://zhuanlan.zhihu.com/p/2761763243）含身故保障or不含身故保障？
大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别归纳为：
储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。储蓄型重疾险的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿：
①患约定疾病获得补偿；
②身故获得补偿。
但要注意这两种补偿不可兼得。
- 如果预算有限
可以选择消费型重疾险+定期寿险，这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。
- 如果预算充足
还是喜欢储蓄型保险的朋友，也有一些基础保障又好；还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。
4）重疾单次赔付or多次赔付？
传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险。身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。
多次赔付重疾险：在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上，增加重大疾病的多次赔付；首次重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。
虽说人一生中发生两次重疾的概率不会很高。而且随着医疗科技的进步，很多绝症变成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。
而重疾多次赔付能用上的概率，会越来越高。如果保费预算比较充足，充分考虑下，买多次赔付重疾险也未尝不可。
不过奶爸还是要提醒一句：当多次赔付重疾险与单次赔付重疾险价格相差过大时，一定要根据预算来决定。
具体怎么根据你的实际情况配置适合的重疾险产品，直接点击链接找奶爸分析解答~
4、重疾险病种保障怎么看？
一款重疾险保障是否全面，最直观的就是看它对高发病种的覆盖情况，有没有缺斤少两。保险行业协会制定了成人重疾险的病种标准。
对28种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾：
根据过往理赔数据显示，重疾险的理赔中：常见28种重疾占95%、常见6种高发重疾占80%、癌症占60%。这其中发生的疾病可以说是重疾病种的核心。
因此，重疾的疾病种类多≠保障好，我们更应该关注病种与条款的含金量，而不是病种数量。还有一方面，关于重疾险的轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病。
有的重疾险直接包含在重疾合同中，有的则需要另外附加。需要注意的是，轻症和中症目前没有统一标准，保险公司可以自主定义。
所以在挑选过程中，可以看轻症保障是否涵盖高发轻症/中症。比较常见的高发轻症种类有以下几种：
在赔付金额方面，重疾一般为赔付基本保额，轻症和中症都是按比例进行赔付。
5、重疾险的特色附加责任/可选保障需要考虑吗？
随着重疾险产品的同质化，特色的附加责任或可选保障也成为重疾险竞争的一个“加分项”。除身故保障和投保人豁免这两个常见的附加保障外；癌症二次赔付也成为较热门的考虑选项。
癌症的复发、转移、新发概率远高于其他病种，很多人就担心仅赔一次可能不够。癌症二次赔付的保障功能的产生，相当于是对癌症的“二次保障”。
此外，特定疾病保障也很受投保人青睐。对规定的几项特定病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。
不同人群有着不同特定疾病种类，如果想了解重疾险有哪一些病种保障，可以直击点击链接咨询奶爸。
重疾险给人的印象是保费贵，动不动就要大几千。对刚出社会工作的年轻人，和一些普通的工薪阶层来说，负担比较重。
奶爸给大家整理出以下几款热门成人重疾险产品。
【特点】
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群
【特点】
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数、不限地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
【特点】
轻中症赔付灵活：轻中症累计赔6次，赔付门槛低，重疾赔完，中轻症赔付未达到6次，非同组轻中症依然有效，而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障：18岁前确诊10种少儿特疾，额外赔100%保额，确诊5种罕见病，额外赔200%保额，也适合小孩配置。
可选责任丰富：
二次重疾阶梯式赔付：间隔满1年但不满2年，额外赔20%保额；间隔满3年但不满4年，额外赔赔60%保额；最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长：第五个保单周年日（含）后且在80周岁前（不含80岁）初次确诊重疾，额外赔100%保额
特定重疾加强保障：初次确诊癌症/3种心脑血管特疾，3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾，额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实，性价比较高，可选责任丰富，自带少儿特疾保障，成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比，基础保障扎实，给55-60岁人群投保
【特点】
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后非同组轻中症继续有效，并且部分高发轻症，比如慢性肾功能衰竭，直接升级成中症
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达6项，几乎覆盖了各方面保障，除了心脑特疾和身故/全残保障外，还有：
疾病关爱保险金：
60岁前，首次重/中/轻症，额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金：除了重度恶性肿瘤额外保障外，还原位癌或轻度癌症，额外赔30%保额
住院津贴保险金：60岁前未发生重疾，60岁后住院每天赔付0.1%保额，每年最多给付90天
多次重疾保险金：重疾可多次赔，第二三次重疾不限制在60岁前，赔120%保额；
产品定价低，性价比高：基础保障及含身故的情况下，都是目前成人重疾险的地板价，费率极具优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
【特点】
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，而且 120种重疾不分组，取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富，投保灵活：除轻中症之外，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
【特点】
健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保
等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长
可选责任丰富：
重疾二次赔：60周岁前，不同种重疾，间隔1年，额外赔100%保额
疾病关爱金：60周岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/10%保额
癌症拓展保险金：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，给付120%保额
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔1年，给付120%保额
包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心
大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满
【总结】
常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好
【适用人群】
身体健康异常，看中大公司产品的人群
https://xg.zhihu.com/plugin/d90c2f54d23e5f4fd0c6c28f87e2061a?BIZ=ECOMMERCE【特点】
健康告知宽松：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、高血压、糖尿病、胆结石等疾病核保宽松，通过健康告知可正常承保
核保简单：仅需回答三个健康告知问题，最快仅需30秒就可以完成核保
中老年人群友好：为30周岁到65周岁的人群提供终身保障
保障内容简单：产品形态灵活，基础保障仅包含行业定义的28种重疾和3种轻症，以及身故保障
可选重症监护关爱保险金：发生重疾的180天内入住ICU，持续72小时，可额外赔付10%基本保额
【总结】
常见疾病核保宽松，保障责任简单，可附加ICU关爱保险金，对带病投保人群友好
【适用人群】
身体健康异常，55-65岁的中老年人群
不同年龄段，高发重疾种类也有区别。因此，保险公司也会为孩子设计专门的重疾险产品；或者在某款产品的保障内容上额外增加对少儿重疾的保障。
精算师协会最新发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：
我们在给孩子买重疾险时，可以特别注意一下对这些疾病的保障情况怎么样。
【特点】
重疾赔完，轻中症还能再赔：给付首次重大疾病保险金后，轻中症保障仍然有效
重疾多次赔：重疾最多可赔3次，不分组间隔365天，分别赔100%、120%、120%保额
癌症二次赔创新叠加赔：可以和重疾二次赔叠加赔付，而目前市面上少儿重疾险都是只能“二选一”赔付，直接buff加满
住院津贴保障有特色：0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症以及18岁前因意外住院都能赔，设计非常人性化
增值服务贴心：白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务，涵盖丰富的服务内容
【总结】
保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活
【适用人群】
追求重疾和癌症保障力度，轻中症保障优秀的孩子
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【特点】
多次重疾赔付比例高：附加上这一责任，重疾分别额外赔付100%、120%、120%、150%、保额
重疾捆绑多次赔付，赔付后，非同组轻中症还能赔：在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至保障次数用完
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列，并且从一次赔付变成额外赔付4次
癌症保障升级：恶性肿瘤升级为无限次赔付，如果为孩子选择保终身版本。
癌症津贴终身都能赔付，保障额度不封顶。
前3次，赔付40%/50%/30%基本保额，第4次开始，每间隔3年仍处于恶性肿瘤状态给付50%。
【总结】
保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活
【适用人群】
追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群
【特点】
重疾赔付后，轻中症继续有效：首次重疾理赔后，间隔90天，非同组轻中症继续有效
“恶性肿瘤--重度”关爱金升级：可选责任的赔付次数增加至5次，突破少儿重疾癌症保障次数，非癌-癌，间隔180天后，被保险人可获得120%基本保额；
癌-癌，间隔3年，第二次可赔付80%基本保额；
第三/四/五次若确诊新发癌症，每间隔3年，可分别赔付50%基本保额。
重疾、中症、轻症都能额外赔：附加上疾病关爱金之后，60岁前，首次重中轻症额外赔付60%/20%/10%基本保额，各赔付1次，
高发疾病二次赔可叠加赔付：重疾二次赔和癌症多次赔需要同时附加，并且可以叠加赔付
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列，可以额外赔付120%和200%保额
【总结】
重疾和轻中症保障升级，高发疾病保障更充足
【适用人群】
追求保障全面，疾病额外赔付比例高的人群
【特点】
重疾赔付后，轻中症继续有效：首次重疾理赔后，间隔90天，非同组轻中症继续有效
ICU住院津贴：因非重中轻症入住ICU病房，给付1000元/天，相当于兜底保障
重疾后住院津贴：住院津贴与重疾治疗解绑，重疾赔付后，大病小病住院还能保，300元/天
创新家庭关爱保险金：重疾保障和身故保障可以兼得，30岁前，发生重疾理赔后，身故/全残还能再保
19项增值服务：包含视频医生、挂号绿通、住院关怀、专业陪诊等19项增值服务
【总结】
性价比高，保障责任丰富有特色，赔付门槛更低
【适用人群】
追求高性价比，疾病额外赔保障时间更长，注重住院保障的人群
【特点】
轻中症6次不分组赔付：重疾赔付后，非同组轻中症还能赔：在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至保障次数用完
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列，并且从一次赔付变成额外赔付3次
癌症保障升级：恶性肿瘤升级为无限次赔付，如果为孩子选择保终身版本。
癌症津贴终身都能赔付，保障额度不封顶。
前3次，赔付40%/50%/30%基本保额，第4次开始，每间隔3年仍处于恶性肿瘤状态给付50%。
【总结】
保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活
【适用人群】
追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群
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尽管受到了互联网保险新规影响，但新的一年，重疾险市场仍然不乏优秀产品。产品的重疾保障也越来越丰富及全面。
但是，重疾险不同于几十块钱的意外险，一年保费几千的重疾险，如果买错了就吃大亏了。所以大家在挑选重疾险时，要多家对比，按照需求以及预算、注意合同条款、做好健康告知。
另外，如果预算不足，可以先考虑配置较便宜的百万医疗险或意外险。怎么挑选合适的百万医疗险/意外险，想了解的朋友可以在评论区留言或者直接私奶爸~
写在最后：
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