近几年，百万医疗险的关注度比较高，人称人人都买得起的保险。
可以说是一种网红保险。
各大保险公司都争先恐后出新品，它真的是一款可以闭眼入的险种吗？
百万医疗险究竟有什么用？会不会有坑？......
今天，奶爸为你一一解答。
百万医疗险是医疗险中的一个险种，因为它的保障额度高达百万，所以将其统称为“百万医疗险”。
百万医疗险属于报销型产品，报销范围广，不管意外还是疾病导致住院，医疗费用都能报，是一款实用性、性价比都比较高的险种。
而且杠杆率高，一年花费几百元就可享百万保额。
从2016年开始，百万医疗险在保险市场上流行起来，受到了不少消费者的关注和青睐，发展成一个需求量比较大的保险品类。
从市场直观数据来看，百万医疗险是有用的。
从另一个角度来看，百万医疗险是医保的一个补充。
那么百万医疗险具体有用在哪里？
大部分百万医疗险花几百块就可以享受超过百万的医疗保障，杠杆率极高。
一般来讲20-30岁投保时，保费在300元左右；50岁前投保不超过1000元。
以平安e生保保证续保版为例，30岁男性，在有社保的情况下投保，一年只需花费364元，就可享200万保额的保障。
一款优秀的百万医疗险除了有一般住院医疗、重疾保障外，还会有特殊门诊、门诊手术等保障。
大部分还会包含就医绿通、医疗费用垫付等增值服务。
另外，不同的百万医疗险会附加特定的保障项目。
如特定海外医疗、特需治疗、肿瘤特药服务等。
医保只能覆盖基础医疗，且限制药物报销比例，而市面上很多百万医疗险能够弥补社保这些空白，报销范围不限定社保，报销药品的种类也比较多。
经社保报销、扣除免赔额后，住院前后的门急诊、住院和手术费用都能报销。
保险公司不会因为想拒赔而埋坑，欺骗消费者，这样既损人又不利己。
与其说是坑，不如说是限制吧。
百万医疗险的优点确实有很多，但依然有部分限制。
百万医疗险一般都设有免赔额，大部分是1万元。
也就是说，住院医疗费用没有超过1万的，不可以报销；超过1万元，报销经社保结算、并扣除1万元免赔额后的住院医疗费用。
对消费者来说，确实不太友好。
但百万医疗险主要是针对高额的医疗费用，例如手术费、罹患重疾的治疗费用等。
所以，设置免赔额主要是为了过滤大部分理赔率高的小额医疗费用。
也正因为有免赔额，百万医疗险的保额才会那么高。
想买0免赔的百万医疗险也可以，市面上也有，但是保费相对比较高。
如果1万元以内的小额医疗费用也想用保险来报，可以购买小额医疗险。
大多数百万医疗险的投保年龄最高是60周岁，有的甚至更低。
因为过了60周岁后，个人的身体状况难免会变差，风险比较高，所以成功投保的几率比较低。
除了年龄外，被保人的职业也有限制。
通常1-4类的职业可以投保，高危职业被拒保可能性比较高。
那在私立医院或公立医院特需部、国际部就医能报销的百万医疗险有吗？
有的，比如复星联合超越保2020特需版，但保费也会更贵一些。
以前说到百万医疗险的限制，肯定会提起续保条件。
保障1年，不保证续保一直是百万医疗险被诟病的地方。
但随着市场需求的增大，保险公司不断更新产品，除了有6年保证续保外，还出现15年以及20年保证续保的百万医疗险。
从行业发展来看，百万医疗险的续保条件不断在完善，逐渐跳出“限制”这个范围。
整体上来看，百万医疗险是有用的，是一种花钱少，保障多的医疗险。
不仅杠杆率高、实用性强，保障也全面，是一个很可靠的转移风险工具。
但是，这并不意味着百万医疗险可以随便买。
市面上那么多百万医疗险，选择适合自己的才不会容易踩“坑”。
虽然一年花几百块钱，但花钱也要花得对。
买保险不是一件容易的事情，特别是对保险小白来说。
那么，买百万医疗险需要注意什么呢？
奶爸给大家整理了一张思维导图：
从上图可知，买百万医疗险主要看它的保障内容是否全面、产品的稳定性如何，以及要看清楚健康告知和免责条款。
虽说百万医疗险便宜，优点比较多，但还是要摸索清楚，不要闭眼入哦。
奶爸从市面上的一年期产品中筛选了以下几款推荐给大家：
我们来看一下这些产品具有什么亮点：
1、尊享e生2023
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，新增异地转诊及护工津贴，实用性强；
保障搭配灵活：有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包，共10种特色保障供大家灵活搭配选择；
创新门急诊责任：核心责任拓展一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额；
增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，其中不仅特药服务升级，而且新增了4项服务，包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务；
投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障；
对慢病人群友好：针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费。
【不足】一年期产品，不能保证续保，不过目前续保条件宽松。
【适合人群】注重全面医疗保障、齐全增值服务，或者有慢性疾病人群的朋友。
2、众惠相互普惠e生
健康告知非常宽松：只有1条健康告知，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保
价格较低：30岁投保，保费仅需160元
【不足】保障简单，投保年龄范围窄，只接受16-45周岁人群投保
【适合人群】带病投保人群，如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保，普惠e生值得考虑
3、众惠相互惠享e生慢病百万医疗
三个慢性病版本可选：有三高版、肝病版和肾病版
保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投
投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，符合要求都能投保
免赔额可选：可根据预算选择1/2万免赔额
【不足】缺少外购药保障，婴幼儿价格稍高
【适合人群】身体状况较差，有慢性疾病的人群。
4、医小康
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障。
投保灵活：可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障。
增值服务实用：包含押金垫付、快速就医2项，其中快速就医通道包含专业导诊，专家门诊，专业陪诊，快速住院，专家手术等，各一年1次。
投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障。
核保宽松：支持在线核保，糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保，部分疾病支持加费承保。
【不足】医小康提供的住院押金垫付有一定限制：
【适合人群】老龄老人，患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群。
再来看看保证续保的百万医疗险。
1、铁甲小保2号
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年。
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。
可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。
提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。
增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。
【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。
【适合人群】少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群。
2、太平洋蓝医保
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包：特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。
所以奶爸这里只介绍蓝医保：
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保。
可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。
保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠。
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高。
支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保。
此外，还有医享无忧独特的优势：
投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投。
可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛。
【不足】重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好。
【适合人群】追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。
3、平安长相安长期医疗
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀。
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元。
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额。
增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低。
【不足】在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任。
【适合人群】追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群。
4、平安e生保·长期医疗
平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长。
核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保。
符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠。
健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务。
【不足】投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付。
【适合人群】追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体。
5、金医保
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块
可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%
【不足】除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群
6、好医保·长期医疗（20年版）
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保。
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗。
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况。
【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%。
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保。
【适合人群】追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。
每个人对百万医疗险的需求都不一样，如果你觉得有坑的话，很大可能是你买错了产品。
百万医疗险的保障范围广，但依然有一些不足。
想要更齐全的保障，就要科学配置完善的保险方案。
买保险并不简单，买对了它就是一个很好的防风险工具，买错了就是浪费钱。
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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